Vantagens e desvantagens da consolidação de dívidas

Você tem uma montanha de dívidas pairando sobre você – vários saldos de cartão de crédito, contas médicas e empréstimos parcelados se acumulando? Se você está pronto para tomar as rédeas e mudar a situação, um empréstimo de consolidação da dívida pode ajudar. Mas não é adequado para todos. A consolidação de dívidas pode reduzir seus juros, mas pode não reduzir seus custos gerais.

Vantagens da consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas pode ser uma solução útil quando você está lidando com várias dívidas e deseja simplificar o pagamento. Aqui estão algumas das principais razões.

Talvez taxas de juros mais baixas

Se você tem dívidas com juros altos, um empréstimo de consolidação de dívidas com juros mais baixos pode ajudar a reduzir seus custos de empréstimos. Por exemplo, os americanos com dívidas de cartão de crédito pagam uma taxa média anual (APR) de 20,68%, enquanto a APR média de um empréstimo pessoal de 24 meses é de apenas 11,48%, de acordo com os dados mais recentes do Reserva Federal.

Pagamentos simplificados

Gerenciar vários pagamentos de dívidas a cada mês pode ser estressante e demorado. Também aumenta a probabilidade de que um de seus pagamentos acabe escapando. A consolidação de dívidas combina várias dívidas em um único empréstimo que simplifica seu processo de pagamento – você só precisa se lembrar de um valor e uma data por mês.

Pode pagar dívidas mais rapidamente

A consolidação de dívidas também pode ajudá-lo a pagar as dívidas mais rapidamente porque você as combinará em um único empréstimo com pagamento mensal e prazo fixo. Pode ser mais difícil ver a luz no fim do túnel quando você tem várias linhas de crédito rotativas que exigem apenas pagamentos mensais mínimos.

Pontuação de crédito melhorada

Se você usar um empréstimo de consolidação de dívidas para pagar saldos de cartão de crédito, sua taxa de utilização de crédito diminuirá, o que provavelmente resultará em um impacto significativo na pontuação de crédito.

A utilização de crédito é baseada em contas rotativas, como cartões de crédito e linhas de crédito, portanto, seu novo plano de parcelamento não será contabilizado. Além disso, fazer pagamentos pontuais de forma consistente em seu novo empréstimo ajudará a mover sua pontuação de crédito na direção certa.

Desvantagens da consolidação de dívidas

Aqui estão algumas das desvantagens dos empréstimos de consolidação da dívida.

Potencial para custos totais mais altos

Infelizmente, não há garantia de que um empréstimo de consolidação da dívida acabe reduzindo seus custos de empréstimo. Aqueles com uma pontuação de crédito razoável a ruim (pontuação FICO abaixo de 670) podem descobrir que não podem se qualificar para um crédito fiscal que justificaria a consolidação da dívida. Você precisará executar os números dos custos atuais da dívida e os custos de um empréstimo de consolidação da dívida para ver se as economias existem ou não. Além disso, consolidar sua dívida com um empréstimo com um período de pagamento mais longo provavelmente custará mais juros a longo prazo.

Risco de contrair mais dívidas

Pagar seus cartões de crédito e outras dívidas com um empréstimo de consolidação pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, mas também pode deixar você com crédito disponível. Se você não mudar os hábitos que o colocaram em dívida, corre o risco de contrair mais, o que pode deixá-lo com um problema ainda maior.

Efeitos negativos nas pontuações de crédito

Embora o objetivo final seja pagar sua dívida e melhorar seus relatórios e pontuações de crédito, você pode ver quedas iniciais. Aqui está o porquê:

• Perguntas Difíceis: Quando você decide ir em frente e solicitar um empréstimo, uma consulta difícil (verificação de crédito) será necessária, o que prejudica sua pontuação de crédito e permanece em seus relatórios de crédito por 1 a 2 anos, dependendo do sistema de pontuação de crédito.
• Nova conta de empréstimo: As agências de crédito ao consumidor analisam a idade de suas contas de crédito e uma conta nova e maior reduzirá a idade média da conta e poderá causar uma queda.
• Atrasos na notificação: Também pode levar 30 dias ou mais para os credores relatarem as contas que você pagou às agências de crédito, o que pode atrasar os efeitos positivos da consolidação da dívida.

Opções limitadas dependendo do perfil financeiro

Ao solicitar um empréstimo de consolidação da dívida, os credores geralmente procuram uma fonte confiável de renda e um bom histórico de pagamentos. Eles querem ter certeza de que receberão seu dinheiro e terão lucro.

Para obter aprovação para um empréstimo grande o suficiente para consolidar várias dívidas com uma taxa competitiva, você precisará ter um bom crédito e uma renda estável e verificável (em um valor bastante alto). Caso contrário, você pode ter problemas para ser aprovado.

Como solicitar um empréstimo de consolidação da dívida

Vários tipos de instituições financeiras oferecem empréstimos de consolidação de dívidas, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores alternativos. Em muitos casos, você pode se inscrever online e receber uma resposta no mesmo dia. Veja como funciona:

• Compre ao redor: Procure empresas conceituadas que oferecem consolidação de dívidas e empréstimos pessoais. Pesquise ofertas que atendam às suas necessidades com base no valor do empréstimo, APR, requisitos de elegibilidade, processo de pré-qualificação e classificações de atendimento ao cliente. Faça uma pequena lista de três a cinco empresas que parecem uma boa opção.
• Seja pré-qualificado: Solicite cotações e obtenha uma taxa de juros estimada de cada uma das empresas em sua lista sem uma verificação de crédito difícil. Em vez disso, os credores farão um empréstimo bonificado que não afeta seu crédito. Mas depois de enviar um aplicativo, ele pode desencadear uma forte retirada de crédito e diminuir temporariamente um pouco sua pontuação. Freqüentemente, você precisará fornecer informações como seu nome, endereço, data de nascimento, renda anual e número do Seguro Social. Uma pré-qualificação não é uma oferta de crédito, portanto, sua taxa final oferecida por um credor pode ser maior do que foi estimado.
• Comparar cotações: Observe as taxas e condições que cada empresa cobra e compare-as lado a lado. Revise os valores do empréstimo, os valores dos pagamentos mensais, as taxas de juros, as taxas, os termos do empréstimo e os custos gerais. Você também pode querer considerar fatores de bônus, como descontos, avaliações de atendimento ao cliente e programas de desafio.
• Qualificar: Depois de encontrar o empréstimo que parece ser o melhor do grupo, execute os números para garantir que ele ofereça uma vantagem sobre seus planos de pagamento atuais. Nesse caso, siga as próximas etapas da empresa para se qualificar oficialmente. Em muitos casos, você precisará enviar comprovante de renda por meio de declarações fiscais ou extratos bancários, fornecer mais detalhes sobre suas respostas anteriores e concordar com uma verificação de crédito difícil.
• Obter aprovação oficial: Se aprovado, você receberá as taxas e os termos finais do seu empréstimo de consolidação da dívida. Se tudo estiver correto, você pode assinar os documentos do empréstimo e esperar que os fundos sejam depositados em sua conta bancária.

É um empréstimo de consolidação da dívida ideal para você?

Um empréstimo de consolidação da dívida pode ser uma ótima solução se reduzir seus custos com juros, simplificar seus pagamentos e ajudar a melhorar sua situação financeira geral. Por exemplo, se você tem um bom crédito e deseja pagar vários cartões de crédito com juros altos, pode fazer sentido.

Por outro lado, a consolidação de dívidas geralmente não será o melhor caminho a percorrer se o seu crédito estiver em mau estado ou se você não tiver renda suficiente. Os credores podem negar seus aplicativos ou aprová-los com valores de empréstimo baixos e altas taxas de juros. Também é uma opção de alto risco se você acha que ficará tentado a estourar novamente o saldo do cartão de crédito.

Alternativas à consolidação de dívidas

Se a consolidação de dívidas não parecer a melhor opção, você pode considerar outras opções, incluindo:

• Planos de gerenciamento de dívidas: você pode contrate uma organização de aconselhamento de crédito respeitável para trabalhar com seus credores e criar um cronograma de pagamento. Então, você depositará dinheiro na agência todos os meses e eles pagarão suas contas pendentes, dívidas e empréstimos de acordo com o plano. Você pode encontrar agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos através do Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
• pagamento da dívida: A liquidação da dívida refere-se à liquidação de uma dívida por um valor inferior ao valor total que você deve. Você pode entrar em contato com seus credores e tentar negociar seus saldos sozinho, ou pode contratar uma empresa de liquidação de dívidas para fazer isso em seu nome. No entanto, certifique-se de ler o Avisos do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor se você planeja seguir este último caminho, porque a liquidação da dívida geralmente exige que você perca seus pagamentos para que a empresa negocie com seus credores. Sua pontuação de crédito pode ser afetada como resultado e pode levar a uma ação legal de seus credores.
• Falência: Quando todas as outras tentativas de pagar suas dívidas falham, você pode pedir falência. Embora um processo de falência permaneça em seu registro por sete a 10 anos, ele pode ajudá-lo a quitar ou pagar suas dívidas e começar de novo. No entanto, esta opção deve ser considerada um último recurso.

perguntas frequentes

A consolidação de dívidas prejudicará minha pontuação de crédito?

A consolidação de dívidas pode causar uma queda temporária em sua pontuação de crédito devido à difícil consulta necessária para obter o empréstimo e à adição de um novo empréstimo com um grande saldo pendente. No entanto, sua pontuação deve se recuperar e melhorar assim que as várias dívidas forem pagas, sua utilização de crédito diminuir e você começar a fazer pagamentos em dia no novo empréstimo.

Posso consolidar meus empréstimos estudantis com um empréstimo pessoal?

Não. A maioria dos credores o impede de usar seus empréstimos pessoais para consolidar seus empréstimos estudantis. No entanto, você pode consolidar seus empréstimos estudantis separadamente refinanciando um empréstimo privado ou consolidando um empréstimo federal em um Empréstimo de consolidação direta do governo federal.

Posso consolidar todos os tipos de dívida?

Você pode consolidar muitos tipos de dívidas, desde que não estejam associadas a atividades ilegais. Os credores geralmente não revisam suas dívidas ou pagam por você. Você solicita o empréstimo em um valor que cobrirá suas dívidas e, em seguida, usa os fundos para pagá-las você mesmo. No entanto, existem credores que pagarão seus credores diretamente.

Ainda posso usar meus cartões de crédito depois de consolidar minha dívida?

Sim. Se você pagar os saldos de seu cartão de crédito com um empréstimo de consolidação de dívidas, poderá usar os cartões para fazer compras até seus limites de crédito disponíveis. Mas lembre-se de que continuar a usar seus cartões de crédito pode colocá-lo em um buraco de dívida mais profundo e anular os principais benefícios da consolidação de dívidas.

Quanto tempo leva para pagar a dívida através da consolidação?

O tempo necessário para pagar sua dívida por meio da consolidação de dívidas dependerá de vários fatores, incluindo o valor total que você deve, o valor do pagamento mensal que você pode pagar e a taxa que você pode obter com um empréstimo de consolidação de dívidas.

O que acontece se eu perder um pagamento do meu empréstimo de consolidação?

Os credores variam em como eles respondem a pagamentos perdidos, mas frequentemente entrarão em contato com você sobre o atraso no pagamento e solicitarão que você atualize o mais rápido possível. Taxas de atraso podem ser aplicadas.

Se o pagamento permanecer sem pagamento por 30 dias ou mais, os credores geralmente o reportarão a uma ou mais agências de crédito ao consumidor, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito por sete anos. Pagamentos atrasados ​​contínuos podem resultar em credores enviando a conta para cobranças ou processando você para recuperar o saldo.

Se você não puder fazer um pagamento, é melhor entrar em contato com o credor o mais rápido possível para tentar fazer os arranjos de pagamento e evitar consequências negativas.