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Qual é uma boa relação dívida/renda para refinanciar empréstimos estudantis?

Refinanciar seus empréstimos estudantis tem o potencial de reduzir sua taxa de juros e economizar dinheiro em sua dívida. No entanto, você precisará atender aos requisitos do credor para crédito, renda e relação dívida / renda (DTI) para se qualificar.

Sua relação dívida/receita compara seus pagamentos mensais de dívidas com sua renda. Os credores analisam seu DTI para garantir que você ainda não esteja sobrecarregado com dívidas e possa pagar seu novo empréstimo.

Um DTI alto pode dificultar a qualificação para o refinanciamento do empréstimo estudantil, enquanto um DTI baixo pode aumentar suas chances de aprovação.

Qual é a sua relação dívida/receita?

Sua relação dívida/receita compara seus pagamentos mensais recorrentes de dívidas com sua renda mensal bruta ou antes dos impostos. Se você paga $ 1.500 para dívidas todos os meses e tem uma renda bruta de $ 4.000, por exemplo, seu DTI seria de 37,5%.

Os credores analisam seu DTI para ver se você tem espaço suficiente em seu orçamento para pagar os empréstimos estudantis refinanciados. Eles não querem emprestar para alguém que não pode pagar mensalmente.

“[DTI] mostra se o mutuário está sobrecarregado”, explicou Mark Kantrowitz, especialista em ajuda financeira, além de editor e vice-presidente de pesquisa da SavingforCollege.com.

Se o seu DTI for alto, o credor o vê como um candidato arriscado para um empréstimo e pode rejeitar seu pedido. Se o seu DTI for baixo, por outro lado, o credor pode ter certeza de que você tem os meios para pagar seu novo empréstimo no prazo.

Os empréstimos estudantis estão incluídos no seu DTI?

Seu DTI considera todos os seus pagamentos mensais recorrentes de dívidas, incluindo seus empréstimos estudantis existentes. Os empréstimos estudantis podem ser uma grande conta mensal – na verdade, o pagamento mensal médio do empréstimo estudantil é de US$ 200 a US$ 299, de acordo com os dados mais recentes do Reserva Federal.

Considerando seu impacto potencialmente significativo em seu orçamento, as contas de empréstimos estudantis são incluídas no cálculo de seu DTI. Se você precisar reduzir seu DTI, reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis, seja por meio de refinanciamento, um plano de pagamento baseado em renda ou outra opção, pode ajudar.

Dica: A maioria dos pagamentos de empréstimos estudantis federais foi interrompida desde 2020 devido à pandemia do COVID-19. Embora a data de validade desta medida tenha sido prorrogada várias vezes, os pagamentos devem ser retomados até o final de 2023. Mas mesmo que seus pagamentos sejam pausados, seus empréstimos estudantis ainda podem ser incluídos em seu DTI. Verifique com o credor de refinanciamento para ver como ele vê os empréstimos estudantis que foram pausados.

Qual DTI é necessário para refinanciar empréstimos estudantis?

Não há um máximo padrão de DTI entre os provedores de refinanciamento de empréstimos estudantis, mas a maioria deseja ver uma taxa abaixo de 50%. Aqui estão alguns padrões gerais a serem considerados:

  • Menos de 36%: Isso é o que os credores preferem, pois indica que sua dívida é administrável e você tem dinheiro sobrando depois de pagar suas contas.
  • 36% a 49%: Embora você consiga pagar suas contas, pode ter problemas para cobrir uma despesa de emergência. Se você estiver nessa faixa, procure maneiras de diminuir seu DTI.
  • 50% ou mais: Seu orçamento está apertado e é uma boa ideia procurar maneiras de melhorar seu DTI. Um DTI de 50% ou mais pode dificultar a qualificação para refinanciamento de empréstimos estudantis e outros tipos de empréstimos.

A maioria dos credores não divulga publicamente seus requisitos máximos de DTI – além disso, sua aprovação para um empréstimo também depende de muitos outros fatores. Por exemplo, o credor pode permitir um DTI mais alto para alguém com excelente crédito. Aqueles com crédito médio ou ruim podem precisar mostrar um DTI mais baixo para serem aprovados para o mesmo empréstimo.

Se você está preocupado com suas chances de aprovação, veja se pode se pré-qualificar antes de enviar uma solicitação ou pergunte ao credor específico que está considerando quais são seus requisitos.

Relacionado: Saiba mais sobre como refinanciar seus empréstimos estudantis

Como calcular o seu DTI

Para calcular seu DTI, some seus pagamentos mensais de dívidas e divida essa soma por sua renda mensal bruta. Alguns exemplos de pagamentos de dívidas que você deve incluir são:

  • Empréstimos estudantis
  • Cartões de crédito
  • Empréstimos de carro
  • Hipoteca ou aluguel
  • Empréstimos pessoais
  • Pensão alimentícia ou pagamento de pensão alimentícia

Depois de somar esse valor, divida-o por sua renda mensal antes dos impostos e multiplique-o por 100 para obter uma porcentagem. Por exemplo, digamos que seus pagamentos de dívidas somam $ 2.000 e sua renda mensal é de $ 4.500.

$ 2.000 / $ 4.500 = 0,44 x 100 = 44%

Certifique-se de incluir todos os seus pagamentos de dívidas para obter o DTI mais preciso.

Como diminuir seu DTI

Um DTI alto pode limitar suas opções de empréstimo e dificultar a economia mês a mês. Se você deseja reduzir seu DTI e refinanciar seus empréstimos estudantis, estas etapas podem ajudar:

  • Pagar dívidas. Reduzir suas obrigações mensais de dívida é uma maneira de diminuir seu DTI. Se você puder fazer pagamentos extras, pagará seus empréstimos mais rapidamente e economizará dinheiro com juros. Considere direcionar as dívidas com as taxas de juros mais altas para maximizar suas economias.
  • Aumente sua renda. Outra maneira de diminuir seu DTI é ganhar mais dinheiro. Trabalhar para uma promoção no trabalho, candidatar-se a um novo emprego ou iniciar uma atividade paralela são maneiras de aumentar sua renda mensal e, como resultado, reduzir seu DTI.
  • Refinancie seus empréstimos. Refinanciar seus empréstimos existentes, como dívidas estudantis ou empréstimos para carros, tem o potencial de reduzir seus pagamentos mensais e também diminuir seu DTI. Obviamente, é difícil se qualificar para refinanciamento se o seu DTI exceder os requisitos do credor.
  • Candidate-se a um reembolso baseado em rendimentos. Inscrever-se em um plano orientado a renda pode diminuir seus pagamentos mensais de empréstimos estudantis – e seu DTI junto com eles. Observe que apenas empréstimos estudantis federais são elegíveis para reembolso com base na renda; empréstimos estudantis privados não se qualificam.

Se um DTI alto estiver dificultando o refinanciamento de seus empréstimos estudantis, pode haver uma solução alternativa. Inscrever-se com um fiador confiável que tenha um DTI baixo pode aumentar suas chances de aprovação.

“Isso dá ao credor dois peixes no anzol, não apenas um”, disse Kantrowitz, o especialista em ajuda financeira. Como você está dividindo a dívida com outra pessoa, o credor deve estar mais disposto a aprová-lo.

Lembre-se de que seu fiador compartilhará a responsabilidade pelo seu empréstimo e deverá fazer os pagamentos se você ficar para trás. Se o seu fiador estiver confortável com isso, a inscrição em conjunto pode ajudá-lo a se qualificar e acessar melhores taxas de juros.

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