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Devo refinanciar meus empréstimos estudantis? Vantagens e desvantagens

Você deve refinanciar seus empréstimos estudantis? Não existe uma resposta certa porque depende do tipo de dívida estudantil que você possui, dos termos de refinanciamento para os quais você pode se qualificar e de quais são seus objetivos financeiros.

Revise o que você pode ganhar e perder com o refinanciamento, juntamente com alguns cenários em que isso pode fazer sentido.

Por que devo refinanciar empréstimos estudantis?

Ao refinanciar empréstimos estudantis, você contrai um novo empréstimo para saldar sua dívida existente. O novo empréstimo tem suas próprias taxas e termos exclusivos, portanto, o refinanciamento pode ser uma maneira útil de ajustar e gerenciar melhor sua dívida.

Aqui estão algumas maneiras pelas quais o refinanciamento pode beneficiá-lo:

  • Reduza sua taxa de juros: Muitas pessoas refinanciam seus empréstimos estudantis para economizar dinheiro em suas dívidas. Se você puder se qualificar para um novo empréstimo com uma taxa mais baixa do que está pagando atualmente, o refinanciamento poderá reduzir os custos do empréstimo.
  • Ajuste o período de pagamento do seu empréstimo: Você também pode ajustar seu período de reembolso para melhor atender às suas necessidades. Se você refinanciar para um prazo de pagamento mais curto, provavelmente pagará menos juros totais ao longo do tempo e ficará livre de dívidas mais cedo. Ou você pode refinanciar para um empréstimo com um prazo de pagamento mais longo para reduzir seus pagamentos mensais. No entanto, estender o prazo do empréstimo mantém você em dívida por mais tempo e pode custar mais juros ao longo do tempo.
  • Simplifique o processo de reembolso: Se você atualmente possui vários empréstimos estudantis, pode combiná-los em um único empréstimo de refinanciamento. Isso pode simplificar o processo de reembolso, dando-lhe apenas um pagamento mensal para fazer em vez de muitos.
  • Mude os prestadores de serviços de empréstimo: Se você estiver insatisfeito com a ajuda fornecida por seu atual administrador de empréstimos, poderá mudar para outro prestador de serviços que ofereça melhor atendimento ao cliente ou mais benefícios ao mutuário.

Relacionado: Consolidação de empréstimos estudantis versus refinanciamento: qual é o melhor?

Riscos de refinanciamento

Embora o refinanciamento possa ser um processo que vale a pena, dependendo da sua dívida atual, também há riscos potenciais no refinanciamento.

Se você tiver empréstimos estudantis federais, os riscos de refinanciamento geralmente são maiores. Os empréstimos federais vêm com benefícios e proteções especiais, mas você perderá o acesso a eles se refinanciar sua dívida. Por exemplo, você não:

  • Ser elegível para planos federais de pagamento de renda
  • Ser capaz de modificar seu plano de reembolso conforme necessário, incluindo a mudança para um plano de reembolso estendido com pagamentos mensais mais baixos
  • Seja elegível para oportunidades de perdão de empréstimos federais, incluindo Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos
  • Ser elegível para outros benefícios do governo, como quando os juros e pagamentos de empréstimos estudantis federais foram interrompidos durante a pandemia
  • Tenha acesso a políticas generosas de atraso e tolerância

Certifique-se de que não precisará de nenhum desses benefícios no futuro antes de refinanciar, pois o processo é permanente e irreversível.

Observação: Os pagamentos e juros de empréstimos estudantis federais foram interrompidos em março de 2020 devido à pandemia de COVID. O refinanciamento não fazia muito sentido para os mutuários federais durante esse período, porque eles seriam obrigados a retomar os pagamentos assim que o fizessem. Mas com o intervalo de pagamento definido para terminar em 1º de setembro de 2023, os mutuários federais podem reconsiderar se o refinanciamento é uma boa ideia.

Se você refinancia empréstimos privados, não enfrenta nenhum dos riscos acima porque está simplesmente mudando de um empréstimo estudantil privado para outro. No entanto, nem todos os mutuários de empréstimos estudantis privados podem se beneficiar do refinanciamento. Por exemplo, se você estender seu cronograma de pagamento ou aumentar sua taxa de juros em seu novo empréstimo, poderá pagar mais a longo prazo.

Quando devo refinanciar meus empréstimos estudantis?

É útil considerar os riscos e benefícios do refinanciamento, mas, em última análise, você precisará considerar cuidadosamente sua situação específica para determinar quando deve refinanciar empréstimos estudantis. Para ajudá-lo a decidir, aqui estão alguns cenários em que o refinanciamento pode fazer sentido:

  • Você tem uma boa pontuação de crédito: Nessa situação, é mais provável que você se qualifique para um empréstimo de refinanciamento acessível – idealmente, sem um fiador. Como sua nova taxa de juros e prazos são determinados pelo seu crédito, apenas aqueles com uma forte base financeira conseguirão os melhores negócios.
  • Suas finanças estão estáveis: Os credores querem ver que você representa um baixo risco de inadimplência. Se você tiver renda consistente e confiável, isso pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa melhor.
  • O refinanciamento pode economizar dinheiro: Você só gostaria de refinanciar para um empréstimo de taxa mais baixa na maioria dos casos, porque faria pouco sentido pedir emprestado usando um empréstimo de refinanciamento mais caro.
  • Você só tem empréstimos estudantis privados: O refinanciamento de empréstimos estudantis privados não exige que você desista de benefícios significativos do mutuário, portanto, há menos a perder se você conseguir uma taxa melhor do que está pagando atualmente.
  • Você está disposto a renunciar aos benefícios federais: Se você tem certeza de que não precisará de nenhum benefício de empréstimo federal agora ou no futuro, pode decidir que o refinanciamento de empréstimos federais faz sentido se você puder economizar dinheiro suficiente ao fazê-lo.
  • Você deseja liberar um co-signatário: Se você atualmente tem um co-signatário que compartilha a responsabilidade por seus empréstimos estudantis, você pode eliminá-los refinanciando apenas em seu nome.

Relacionado: Como refinanciar empréstimos estudantis

Quando não refinanciar

Existem também algumas situações em que provavelmente não é aconselhável refinanciar, incluindo as seguintes circunstâncias:

  • Você já tem um empréstimo com juros baixos: Se você não pode reduzir seus custos de empréstimo, o refinanciamento não ajudará muito, a menos que você precise alterar seu cronograma de pagamento.
  • Você conta com um plano de reembolso baseado em renda: Seu pagamento provavelmente será muito menor em um plano de renda federal do que seria com um empréstimo de refinanciamento, porque os credores privados geralmente não oferecem planos de pagamento com base em sua renda.
  • Você está trabalhando para o perdão do empréstimo: Geralmente não há opções de perdão de empréstimo com credores estudantis privados. Se você estiver trabalhando para uma oportunidade de perdão federal, você se desqualificará se refinanciar.
  • Você deixou de pagar seus empréstimos: Os credores estudantis privados normalmente não permitem que você refinancie empréstimos que estão inadimplentes. Mesmo que você tenha inadimplente anteriormente e sua dívida esteja em dia, o refinanciamento pode ser difícil devido ao seu crédito. Um co-signatário pode ser necessário.

Ao considerar cuidadosamente os prós e contras do refinanciamento e avaliar as especificidades de sua situação, você pode fazer uma escolha informada sobre se o refinanciamento é adequado para você.

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